利息與最低還款陷阱：只還最低還款額會怎樣
上一站講完點樣找卡數，呢一站要講一個好多新手都會中招嘅問題：只還最低還款額，到底會點？
最低還款額只是銀行容許你暫時不還清的下限，並非建議金額；長期只還最低還款額，利息會不斷累積，回贈與里數的價值很容易被利息抵銷。
免息期有條件
根據金管局資料：
- 信用卡戶口沒有任何結欠時，當月新簽賬才可享免息期。
- 若未能全數清還欠款，新簽賬會即時起息。
- 所有未繳清結欠及當月新簽賬，均會被計息。
換言之，只要有一期未全數清還，之後的新簽賬也不再享有免息期。
最低還款額如何計算？
金管局指出，最低還款額為「所有利息及費用（包括年費），加上最少 1% 未償還本金」，或某一指定金額（例如港幣 50 元），以較高者為準。各銀行的實際計算方式或有不同，須以你的信用卡條款及月結單為準。
只還最低還款額，會怎樣？
金管局以下列假設作例子：結欠 $20,000，月息 2.5%（實際年利率 35%），期間沒有新增簽賬，亦沒有年費及其他費用。
| 還款方式 | 還清所需時間 | 總支出 | 其中利息 |
|---|---|---|---|
| 只還最低還款額 | 約 26 年 | $67,536 | $47,536 |
| 每月還 $849 | 約 3 年 | $30,565 | $10,565 |
按金管局的例子，只還最低還款額，利息超過本金兩倍。上述只是示例，實際利率因銀行而異，但說明了長期只還最低還款額，利息會持續累積。
為甚麼會咁耐？第一個月的推算
以同一個假設推算第一個月：
- 利息：$20,000 × 2.5% = $500
- 按金管局的定義，最低還款額約為 $500 + 1% 本金 $200 = $700
即是你還了 $700，其中只有約 $200 真正減少本金。（此為按假設與定義作出的推算，並非任何銀行的實際計算。）
現金透支更貴
- 現金透支一般沒有免息期，利息通常由交易日起逐日計算，直至全數清還。
- 銀行通常另收手續費，一般為透支額的某個百分比，或每宗收取定額，以較高者為準。
- 消費者委員會 2021 年新聞稿指出，信用卡借貸的實際年利率由 5.9% 至最高 47.97% 不等，並提醒貸款成本除利息外，還可能包括手續費、行政費，以及逾期還款或提早清還的收費。（此為 2021 年調查結果，現時數字請向銀行查詢。）
逾期還款的後果
金管局指出：
- 若未能在到期日前還上最低還款額，銀行會收取逾期費用。
- 逾期收費不應高於最低還款額。
- 不良還款紀錄，亦會影響你的信貸紀錄及日後的貸款申請。
實際年利率（APR）是甚麼？
實際年利率，是把利息及相關費用折算成年利率的參考數字，方便你比較不同信貸產品的實際成本。比較信用卡或貸款時，應以實際年利率為依據，而不只是看月息。
怎樣避免？
- 盡量全數清還每月結欠，不要只還最低還款額。
- 準時還款，避免逾期費用及影響信貸紀錄。
- 避免隨便使用現金透支，使用前先比較實際年利率及費用。
- 不確定能否全數清還，就不要為回贈或里數增加簽賬。
如果已經還不起，怎麼辦？
金管局提醒，如果你經常只還最低還款額，應重新考慮自己的還款能力。如果還款有困難，建議向發卡銀行查詢可行的還款安排。
下一站，我們談談如何保護你的信用卡與個人資料，避免遇上詐騙。
資料來源：香港金融管理局「智醒銀行客戶錦囊：信用卡」及消費者資訊（網頁未註明發布日期）；香港消費者委員會新聞稿「信用卡借貸實際年利率可高近48% 慎防小債變大債」（2021 年 12 月 15 日發布，數字為當時調查結果）。（查證日期：2026-10-23）
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